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汽车金融将注重为零部件企业提供融资安排,信

发布时间:2019-09-23 06:04编辑:365bet亚洲官方投注浏览(53)

    据每日经济新闻4月28日报道,“想买宝马的现在就可向我们提交申请。”深发展董事长纽曼在日前的一季度报告会上,向记者笑称。

    “近日,深发展上海分行副行长樊党生在接受《每日经济新闻》采访时表示,深发展未来将通过订单方式向零部件制造商提供融资安排。 ”

    9月底新一轮的房贷政策各银行迅速反应,然而一面是配合监管部门执行不断深化的房地产调控,而另一面银行信贷业务利润不断被挤压。全线叫停利润丰厚的三套房贷令银行房地产贷款业务再套一层“枷锁”,银行靠“以价补量”弥补房贷业务利润下滑的“算盘”已很难持续。

    纽曼这一句话的背景是,深发展正在大力发展车贷业务。目前,宏观调控效应已经开始显现,房贷拉动零售贷款增长的模式明显遇阻。银行已公布的一季报显示,深发展和招行同期零售贷款仅增长2%和1%。在房贷停滞期,车贷业务正被各家银行所重视。由于车贷的风险较大,很难完全取代房贷,银行零售业务正面临考验。

    “为汽车零部件企业提供融资安排,将成为近一段时间‘汽融’业务的一个重点工作。”近日,深发展上海分行副行长樊党生在接受《每日经济新闻》采访时表示,深发展未来将通过订单方式向零部件制造商提供融资安排。

    在房地产调控政策不断收紧下,信贷业务战略如何调整?一度高调宣布向零售业务转型的各家商业银行如何寻找新的盈利增长点,这成为商业银行面临最紧迫的命题。有银行业人士表示,在房贷业务受限之下,各银行对车贷、信用贷等消费类贷款业务的倾斜力度或加大,并不排除各银行默契提价的可能。

    在房贷拉动零售贷款增长的模式遇阻后,目前车贷正重新成为银行关注的领域,哪怕这个领域曾给银行带来过“噩梦”。

    作为传统的“高风险”行业,国内银行业2006年曾“集体沦陷”于汽车消费金融领域,深发展作为一家传统意义上的小银行,能一直占据市场超过60%的市场份额并不断向全产业链延伸,樊党生说:“没有什么秘密可言,最核心的就是银行不能把风控的责任完全‘甩’给保险公司和担保公司”。

    “车贷和信用贷的价格今年都有小幅上调,未来如果房贷业务继续恶化,这些业务可能会被继续提价。”一位股份制银行广州分行零售部负责人表示。今年年初,不少银行就已经对车贷、信用贷启动了一轮涨价。

    深发展称,该行今年将在全国35个城市,与宝马、通用等品牌经销商展开深度合作,将个人汽车贷款与公司供应链金融结合起来运作。同时,招行、工行近期也宣布将在车贷领域引入直客式、间客式贷款模式,授信比例最高8成。建行、中行则推出了依托信用卡分期付款功能的车贷业务。

    NBD:“违约”一直是银行业做汽车贷款的主要障碍,这一障碍的突破点在哪儿?

    个贷业务向消费贷倾斜

    几年前,汽车金融还是银行争相退出的领域。2003年至2004年是银行第一波汽车金融大跃进时期。但由于缺乏抵押、担保以及车价下降过快,违约率极高。深发展银行副行长刘宝瑞介绍说,2003~2005年,总共1700亿的银行汽车贷款有65%左右违约,最终令银行和保险公司纷纷退出这个市场。

    樊党生:其实控制个人消费贷款的风险只有两个标准:客户资质和交易的真实性,这些都不会随市场的起伏和波动。

    新一轮房地产调控“闪电”而至,银行调整房贷政策的速度也相当迅速。从各商业银行了解到,对于房贷新政的执行,各行均以政策颁布时为执行时点,还有个别银行立刻对操作细则进行明确。

    刘宝瑞表示,深发展2005年介入车贷领域,正好是大量银行退出之际,所以有更充分的空间选择优质的客户。目前深发展车贷业务不良率控制在0.1%左右。招行个贷部有关人士表示,“在动产贷款上银行一直非常谨慎”,不会牺牲风险来获取业务增长。

    我们回过头看同业前几年犯的错误,一种常见的业务模式即通过一家保险公司做一个履约保险,就以为风险可控。但实质上,银行是把自己应该承担的贷款风险管理,转交给保险公司做保单的风险管理,而车贷的坏账60%都出在交易的不真实性上(贷款者和使用者非同一人),这样该行为就属于“欺诈”,而不在保险理赔的范围内,最后仍旧是银行承担损失。遗憾的是,目前同业重启车贷业务后,仍有部分银行沿袭这一模式。

    昨日从中国银行广东省分行获悉,该行除了从9月30日起执行新房贷政策规定之外,还对新规颁布前已提交的房贷申请予以明确。中行表示,购房者的贷款申请如在9月30日之前中行已经受理并且审批通过,且符合贷款相关条件和两成首付条件(首次购房且建筑面积在90平米以下),但由于中行原因未能及时发放的,中行仍会按照两成首付条件发放。

    实际上,银行“再战”车贷实属无奈之举,因为此前一直是拉动零售贷款引擎的房贷已呈现明显停滞状态。

    我们这几年很好的把控了交易的真实性,因此我们在汽车消费贷款的不良率始终控制在千分之二以内。下一步,我们会继续完善全产业链的授信体系,也是进一步控制风险的着力点。

    一面是配合监管部门执行不断深化的房地产调控,而另一面不断收紧的房贷政策引起市场对银行信贷业务利润下滑的担忧。“叫停三套房贷对利润的打压影响并不见得很大,其比例在银行资产比例中占比并不高。”一位接受采访的国有商业银行信贷部人士称,但他同时坦承,在地方政府融资平台严格控制以及系列房地产调控措施颁布之后,银行今年下半年乃至明年的信贷业务难有亮点。而房贷政策对于银行信贷整体的影响不容忽视。根据上市银行披露的2010年半年报,个人住房按揭贷款在部分银行个贷业务中占相当比例。其中,兴业银行以占比85.96%位居榜首,中信银行、工商银行、招商银行和农业银行分别以77%、71.2%、67.93%、62.9%的比例紧随其后。

    目前,招行、深发展、民生银行和兴业银行已相继公布了2008年一季报。截至08年3月31日,深圳发展银行零售贷款余额为650亿,较年初仅增长2%。招行零售贷款余额559亿元,较年初略增1%。

    NBD:汽车金融业务下一步的重心会落在哪里?

    “在7折利率时代,银行个贷业务牺牲利润靠量取胜,在该政策取消并实行严格房贷政策后,银行房贷业务利润有所回升。然而更严格的房贷政策会否令房贷业务量大幅萎缩,目前还需要观望。”一位股份制银行个贷部总经理表示,利率上浮10%-20%的三套房贷一度被视作“香饽饽”,该业务的叫停会对房贷业务盈利能力造成影响。他同时坦承,个贷业务向车贷、信用贷等个人消费贷款领域倾斜已经成为该行业务的重点。

    “目前银行零售贷款结构很不合理,房贷甚至可占90%以上。”一城商行上海分行副行长对 《每日经济新闻》表示,从这些数据就可以看到整个行业的情况。

    樊党生:我们一个基础的业务架构在于以整车厂商的授信为核心,然后连接经销商和客人客户,但这样一个产业链还不完整,我们下一步的重心是完善与更上游的零部件厂商开展合作。也就是说,只要零部件厂商和整车厂签订了全年的供货合同,我们考虑以四个月的供货量规模为基准,给零部件商提供融资安排,这样使银行能够接入汽车全产业链的金融服务。

    个贷业务提价或成趋势

    目前,银行的房地产开发贷款与后期按揭贷款均是封闭授信的模式,由于监管层严控开发贷款,必然导致零售业务受影响。据记者从非正式渠道获悉的信息看,今年包括建行、中行在内的大型银行,在沪房地产开发贷款额度仅2.3亿。

    NBD:在高层一直强调金融要为拉动消费服务之时,汽车贷款的前景有多大?

    没有一个产业像房地产一样令银行魂牵梦绕,这部分优质资产在进一步的调控之下,楼市交易继续萎缩或许将令银行个贷业务陷入困局。个贷业务转型成为各银行不言而喻的默契。今年以来,工行、中行、建行、招行、民生、华夏、兴业等银行都提及个贷业务发展的转型,尤其是股份制银行开始主攻车贷、信用贷、抵押贷等房贷之外的个人消费贷款领域。“商铺贷款、汽车贷款和个人经营贷款等,可在基准利率基础上上浮10%-30%甚至更多。在房贷业务受制的背景下,我们已经加大上述业务的推动力度。”一家总部位于深圳的股份制银行零售部总经理称。而中信银行不愿具名的分行零售部总经理也表示,个贷能带来更平衡的资产负债结构,更高的风险溢价(如信用卡、汽车贷款、个人经营性贷款),更低的资本消耗(如个人住房按揭贷款),更优质的个人客户,对推动银行业务结构的调整具有较大的支撑作用。招行广州分行个贷人士说,除了房贷,车贷、生意贷也是盈利增长的潜力板块。

    “银行一直都有房贷业务指标,今年这种指标已越来越弱化了。”一银行内部人士认为,在市场本身比较疲软和监管层严控投资行为的时期,如果仍然固守以房贷拉动零售业务增长的模式,无疑会给今年的零售贷款业务带来巨大的压力。

    樊党生:经过这几年的发展,客户的消费能力已经能够承受购车正常的月供成本,为银行奠定了市场基础。如果要算单笔的贷款金额,车贷将超越信用卡成为仅次于房贷的个人贷款第二大领域。要做大这个业务,很关键的一点在于,银行能否会客户提供丰富的产品线选择。

    “今年年中,我们行就确定会调整业务结构,大力发展商用房贷款、消费信贷等高利润业务。并确定其新增速度要超过其他贷款业务10%以上。”一位来自股份制银行广州分行零售部负责人称,他预计明年各银行对个贷其他业务的争夺将比以往更激烈。“车贷和信用贷款的价格都有小幅上调,未来如果房贷业务继续恶化,未来这些业务可能会继续提价。”该人士表示。

    中金公司发布最新研究报告认为,在信贷利差空间缩小的趋势下,寻求多元化的盈利增长点已经成为商业银行的必然选择。国内商业银行近年在新兴综合性派生业务、海外业务拓展方面的探索,为业务转型、多元化经营打下了坚实的基础。

    目前,我们在主要汽车经销商销售环节中,贷款的渗透率已经达到了15%以上,而北美的数据则高达90%左右,这个空间还是非常广阔的,在客户的消费潜能已经被一定程度激发后,通过与车厂的全方位合作,银行可以挖掘更大的潜在市场。

    而上文提及的股份制银行零售部总经理也表示,由于信用贷款以及经营性贷款在个贷业务中占比不高,因此出于利润的考虑,提价或是银行目前最有效的应对之策。

    “从一季度零售贷款增长状况看,这是零售业务过于集中于房贷的系统风险爆发。”上述城商行上海分行副行长认为,在零售领域方面,银行必须加快业务结构调整,力求经营方式多元化。

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